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    冉先生去年6月買了一輛日產(chǎn)驪威車，轉(zhuǎn)眼馬上到了續(xù)保的時(shí)候，前幾天冉先生開車外出不小心出了擦掛事故。除開這次擦掛外，在一年時(shí)間里，冉先生還出了3次小事故。按照出險(xiǎn)次數(shù)與車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤的制度，如果這次再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，那么今年的車險(xiǎn)保費(fèi)將上浮30%。在4S店人員的“專業(yè)建議”下，冉先生選擇了提前購(gòu)買今年的車險(xiǎn)，而沒(méi)有報(bào)案，車險(xiǎn)保費(fèi)也就沒(méi)有執(zhí)行上浮的政策，而按照正常的價(jià)格賣給了冉先生。相關(guān)閱讀：較勁車險(xiǎn)理賠速度意在增加保費(fèi)規(guī)模  聚焦：經(jīng)一“浸”長(zhǎng)一智車險(xiǎn)逐條看

    在車險(xiǎn)保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)浮動(dòng)掛鉤后，一年如果出險(xiǎn)超過(guò)一定次數(shù)，那么下一年的車險(xiǎn)保費(fèi)不但不能享受折扣，還會(huì)上浮。除了采取不報(bào)案，也有車主采取購(gòu)買車險(xiǎn)后再報(bào)案的行為。而財(cái)險(xiǎn)公司承保時(shí)不會(huì)對(duì)每一輛車進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車也讓不少人有了可乘之機(jī)。

    緩報(bào)成普遍現(xiàn)象

    冉先生遇到的事情并非個(gè)例。在某車友論壇上，一個(gè)名為“為專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員致敬”的帖子也引發(fā)了眾多車主的關(guān)注，該帖子介紹“車子保險(xiǎn)快到期了，每天都接到保險(xiǎn)公司的電銷電話，在這里特別鳴謝××保險(xiǎn)的電話直銷員。我的車子有點(diǎn)小擦掛，本想在保險(xiǎn)到期之前報(bào)一次保險(xiǎn)，但想到要影響下一年的保費(fèi)，準(zhǔn)備自己修的，××保險(xiǎn)的電話直銷員建議我先把下一年的保單打出來(lái)，再報(bào)保險(xiǎn)，不會(huì)影響下一年的保費(fèi)，我實(shí)際做了，果然可操作……”

    去年年初，商業(yè)車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)上線后，四川的各大財(cái)險(xiǎn)公司均可以通過(guò)這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)查到車主以往的理賠和承保信息。車主如果在A財(cái)險(xiǎn)公司投保出現(xiàn)過(guò)多的理賠，轉(zhuǎn)而向B公司投保的“鉆空子”行為再也不能實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，按照車險(xiǎn)保費(fèi)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的原則，如果一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，車主的出險(xiǎn)次數(shù)在3次以內(nèi)，那么再次購(gòu)買車險(xiǎn)將不能享受到商業(yè)車險(xiǎn)的7折優(yōu)惠，只能按照原價(jià)購(gòu)買車險(xiǎn)。而超過(guò)了3次，那么車險(xiǎn)保費(fèi)還將出現(xiàn)30%的上浮。

    以一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車為例，一年的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)平均在3500元左右，如果沒(méi)有出現(xiàn)事故那么就可以享受到7折優(yōu)惠，即2450元，可以節(jié)約1050元；如果出了三次以內(nèi)的事故，那么就不能打折，按照原價(jià)購(gòu)買保險(xiǎn)，即3500元；而如果出現(xiàn)了三次以上的事故，保費(fèi)在3500元的基礎(chǔ)上，還將上浮30%，那么商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)4550元，車主為此要比享受7折優(yōu)惠時(shí)多支付2100元！

    與保費(fèi)多支付一兩千元相比，不少的4S店、保險(xiǎn)代理公司都會(huì)建議車主，小擦掛自己修，不然保費(fèi)上浮的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了200、300元的修理費(fèi)。

    續(xù)保不用驗(yàn)車是漏洞

    這些緩報(bào)案，或者不報(bào)案的車主又是如何從保險(xiǎn)公司處買得第二年的保險(xiǎn)呢？記者從多家財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)查了解到，承保上保險(xiǎn)公司不用驗(yàn)車讓車主有了“鉆空子”的機(jī)會(huì)。

    據(jù)了解，雖然各大公司根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)情況、公司政策等核保上的條件會(huì)有所差異。但是核保上，財(cái)險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)每個(gè)車輛進(jìn)行驗(yàn)車，一些財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)讓客戶傳圖片，比如整車的照片，或者從車輛前、后四個(gè)角的角度拍的照片，而很多的公司根本就不會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行檢查。

    “如果每個(gè)車都現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車，那么保險(xiǎn)公司的成本將增加不少，這也是不實(shí)際的做法”，某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，一般而言，只會(huì)對(duì)拖保車輛進(jìn)行驗(yàn)車，即那種超過(guò)了上一個(gè)保險(xiǎn)年度，而

    還沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的車輛。另一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示“一些價(jià)值高、車型市場(chǎng)少見(jiàn)的我們會(huì)驗(yàn)車”。

    發(fā)現(xiàn)緩報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠

    為了防止這種投保后再報(bào)案的行為，某財(cái)險(xiǎn)公司就規(guī)定了，對(duì)于在新車險(xiǎn)保單生效后7天內(nèi)出現(xiàn)報(bào)案事故的，公司就會(huì)特別的關(guān)注�！安榭比藛T會(huì)特別仔細(xì)的檢查，比如判斷擦掛后鐵皮的顏色，剛擦掛、和擦掛后一段時(shí)間，鐵皮的顏色是不一樣的，這也是憑著查勘人員的經(jīng)驗(yàn)判斷。”該人士表示，一旦出現(xiàn)了緩報(bào)案的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

    對(duì)于四川眾多的車主而言，最實(shí)際的做法便是遵紀(jì)守法，減少事故發(fā)生。業(yè)內(nèi)人士也建議，在發(fā)生小擦掛時(shí)，自行修理。并不一定要向保險(xiǎn)公司報(bào)案，不然省了小擦掛的幾百元，但是卻要為車險(xiǎn)保費(fèi)多支出上千元，顯然有些得不償失。車主要想了解自己車輛的承保、理賠情況，還可以通過(guò)各家保險(xiǎn)公司的車輛信息自主查詢系統(tǒng)進(jìn)行查詢，如果出現(xiàn)異議可以撥打保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線了解詳細(xì)情況。

    記者觀察

    保費(fèi)浮動(dòng)能不能與出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)金額同時(shí)掛鉤

    近一、兩年來(lái)，四川的車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范了很多，非現(xiàn)金支付、商業(yè)車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)、車輛信息自主查詢系統(tǒng)。眾多的舉措讓曾經(jīng)價(jià)格混亂的市場(chǎng)正逐漸走向有序。這其中最為重要的舉措當(dāng)屬商業(yè)車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)。去年就聽到周圍不少有車族在續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)驚呼：貴呀，漲價(jià)了！

    我的一位朋友，去年拿了駕照，買了車。不知道是不是愛(ài)車過(guò)頭或是對(duì)車險(xiǎn)政策不甚了解，這位菜鳥司機(jī)連一點(diǎn)小擦掛、小事故都報(bào)案，導(dǎo)致的結(jié)果可想而知，今年續(xù)保，多了一大截支出�！昂蠡谘�，該曉得我就不報(bào)案啊！”

    獎(jiǎng)優(yōu)懲劣是車險(xiǎn)浮動(dòng)的原則，但目前只與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，而與出險(xiǎn)理賠金額等無(wú)關(guān)。如果眾多的車主為了避免保費(fèi)增加，而紛紛選擇不報(bào)案，那保險(xiǎn)的保障作用也便無(wú)從體現(xiàn)。